תחילתה של מהפכה בעולם התשלומים

עולם התשלומים האלקטרוני אינו חדש. הוא קיים בארנק שלנו בצורה של כרטיסים חכמים שונים, דוגמת כרטיסי אשראי בנקאיים וחוץ בנקאיים. כרטיסים אלו כבר מזמן הפכו לכלי התשלום המקובל ביותר. עולם המזומנים קיים, אבל במינון נמוך יותר. בישראל, אגב, רמת השימוש במזומנים בקניות היא נמוכה בהשוואה למדינות רבות.

הפעילות הזו מבוצעת באמצעות גורמים פיננסיים גדולים, כאשר לרוב אלו הם בנקים וחברות אשראי. בישראל שני הגורמים האלו קשורים זה בזה, בעוד שברחבי העולם מדובר בשתי ישויות שונות. אז מה בעצם השתנה? הפריצה של הסלולר והטלפון החכם, והאפשרות לבצע טרנזקציות כספיות באמצעות הטלפון.

הנחת היסוד היא שכמות הפעולות שאנו עושים כיום באמצעות הטלפונים הסלולריים הולכת וגדלה בקצב אסטרונומי. המדובר בכלי תקשורת מרכזי, אשר כבר היום מחליף את המחשב הנייד, המצלמה וממשקי מוזיקה – ובקרוב גם את הטלוויזיה. לכן אין זה מפתיע שהשלב הבא יהיה גם תשלומים באמצעות הסלולר. שכן, מערכות הבילינג של חברות הסלולר הן מהמתקדמות בעולם – יודעות על כל מנוי הרבה יותר ממה שהוא רוצה שיידע – ואין שום סיבה שלא יאפשרו לו לבצע תשלום.

אולם, בישראל פעולה זו אינה טריוויאלית: היא דורשת שיתוף פעולה עם שני גורמים חשובים – חברות האשראי (או כל גורם פיננסי דומה) ולקוחות טכנולוגיה, כלומר מנהלי ה-Retail במגזרים השונים. יש כמובן צלע נוספת, המשתמשים, אולם אלו ילכו בעקבות אותם גורמים להם הם משלמים כיום. הדרך לשכנע אותם היא להראות להם כמה זה פשוט וקל.

שלושת הגורמים האלו, הכרוכים בתשלום האלקטרוני בסלולר, עלו לדיון היום (ג') במשך יום שלם בוועידה הראשונה בישראל לארנק אלקטרוני – mPAY Israel 2012. הוועידה היוותה אבן דרך. אפשר לומר, כי ההיסטוריה של עולם התשלומים במובייל החלה בכנס שנערך במלון דיויד אינטרקונטיננטל, כאשר בין המשתתפים היו נציגים של חברות כרטיסי האשראי והסלולר, וכן חברות שמיישמות כבר היום, בצורה זו או אחרת, את הארנק האלקטרוני.

איך זה יהיה בפועל? זוהי שאלה שטרם קיבלנו עליה תשובה. השחקנים בשוק עובדים על כיוונים שונים. כבר עתה ישנם הסכמים בין חברות סלולר לחברות אשראי ופיננסים. כך, חברת כרטיסי אשראי אחת כבר יצאה עם קמפיין של תשלומים אלקטרונים, כאשר על גב הטלפון יש מדבקה והוא מהווה את הממשק לתשלומים. השלב הבא יהיה תשלום בעזרת אפליקציה מתאימה בעמדת התשלום – מבלי שנצטרך להוציא את הארנק.

כאן בעצם טמונה המהפכה, כאשר ארנק אלקטרוני אינו מדבר רק על תשלומים פיזית. הכוונה היא גם לשורה ארוכה של שירותי ערך מוסף, פלטפורמות חדשות וישנות שמאפשרות לבצע את אותו תשלום באמצעות אפליקציה או דרך אחרת. בוועידת mPAY פגשנו מפעילי שירותים כמו פנגו, שמפעילה שירותי חניה באמצעות טלפונים נייחים וניידים זה מספר שנים – מהפכה צרכנית ענקית ששיפרה את חייהם של מאות אלפי נהגים בישראל. עוד ראינו חברות שמציעות קישור לאתרים ולממשקי מכירות, שמאפשרות לקנות באמצעות סלולר או כל ממשק אחר.

המסקנה מפרק זה של הוועידה היא ששם המשחק הוא לא רק בתשלום ובתהליך הפיננסי שלו, אלא ביישומים שייעשו דרכו. כאן השמים הם הגבול. בניגוד לעולמות אחרים, לא האפליקציה הכי יפה או טובה תנצח, כי אם זו שהכי הרבה נותני שירותים יאפשרו לנו לעבוד דרכה. כלומר, האפליקציה שתשכנע אותנו שאנחנו חוסכים כסף וזה טוב לנו להסתובב בקניון ולהיכנס לחנות בגדים, כך שברגע שנגיע למדף מסוים נקבל קופון סלולרי לאותו מוצר מבוקש. לכאן מתחבר באזז נוסף, NFC, שמאפשר לנו לבצע את התשלומים הסלולריים. הוא נחשב לסוס מנצח וכבר מיושם במקומות שונים בעולם, אולם בוועידה רמזו מספר גורמים, כי זה לא סופי ויש פתרונות נוספים.

במהפכה כמו במהפכה, מי שיכריע את גורלה הם המשתמשים, או ליתר דיוק מנהלי רשתות, בעלי עסקים, מנהלי חברות שירותים וכל מי שעוסק במסחר אלקטרוני. כל השחקנים בעולם הארנק האלקטרוני יודעים היטב, כי הטכנולוגיה היא לא הבעיה – הקושי הוא לשכנע בעלי רשתות ששימוש בתהליכי מכירה על ידי טלפון סלולרי יקצר להם את התורים, יגדיל להם את ההכנסות על ידי חיסכון בכוח אדם ויבדל אותם טוב יותר בתחרות. אנחנו עדיין לא שם.

בין הנוכחים בוועידה היו נציגים של רשתות קמעונאיות, כאשר רוב המנהלים שלהן סרבו לדבר. "אנחנו לומדים את זה", הם הסבירו. זו גם השורה התחתונה שנרשמה בוועידה: כולם הבינו שהמהפכה של ארנק אלקטרוני כבר פה. כולם שמעו על יתרונותיה, כיצד היא בפועל ובאיזה דרך ועד כמה היא תתפוס. אלו הן שאלות עליהן נענה בוועידה בשנה הבאה.