"כדי להתמודד עם ההפרעות יש צורך במערכות פתוחות והתגמשות של המערכות הקנייניות"

"הפרעות – גורמים חיצוניים שבאים משום מקום ומחריבים מודל עסקי של חברות ותיקות, הן דבר נפוץ היום. לפעמים אפילו מפריעים למפריע הקודם, כמו במקרה של Gett שגרמה הפרעה למודל הוותיק של המוניות, ולא חלף זמן רב ובאה אובר (Uber) והפריעה למודל של Gett". כך אמר לוי הלוי, סמנכ"ל טכנולוגיות ותפעול בבנק דיסקונט.

הלוי דיבר בכנס FinTech 2015, הוועידה השנתית לפתרונות המחשוב והטכנולוגיה למגזר הפיננסי. הכנס, בהפקת אנשים ומחשבים, נערך אתמול (ד') באולם אירועים לאגו בראשון לציון. את הכנס הנחו פלי הנמר, יזם ומנהיג אנשים ומחשבים ויהודה קונפורטס, העורך הראשי של הקבוצה.

אותן הפרעות, אמר הלוי, נמצאות גם בבנקאות. "גורמים שאינם בנקים נכנסים לתחום בדרכים שונות. חברות כמו גוגל (Google) שהשיקה כרטיס אשראי המשולב עם Google Wallet; אפל (Apple) ששילבה שבב NFC (שמאפשר לקרוא ממנו ללא מגע) שישמש ככרטיס אשראי ביחד עם שירות Apple Pay; פייסבוק (Facebook) עומדת לקבל אישור רגולטורי לאפשר לצרכנים להפקיד כסף אצלה ולהשתמש בו לקניות ברשת; מיקרוסופט (Microsoft) שהשיקה בברלין מעבדת פינטק; Ebay ואמזון (Amazon) שמאפשרות תשלומים מקווונים; אמזון אשר ביקשה אישור רגולטורי ל-e-Money; וכמובן יש את PayPal, שמתחדשת כל הזמן. כל השירותים הללו מאיימים על מודל ההכנסות של הבנק לפחות ב-25-30% באופן ישיר".

"גם הלקוח משתנה", הסביר הלוי. "הוא מצפה לשקיפות, שירותים מותאמים אישית, הנאמנות שלו מופחתת. יש לו חלופות לא מסורתיות רבות, הוא נעזר בייעוץ חברתי כמנוע לקבלת החלטות, וקצב אימוץ הטכנלוגיות החדשות והחדשניות הולך וגובר. הוא רוצה לראות את הערך".

ארבע אפשרויות להתמודד עם התחרות החדשה

הלוי הציג ארבע אפשרויות להתמודד עם התחרות החדשה הזו: "דרך אחת היא דרך הבנקאות המסורתית – הצעת חדשנות עד כמה שניתן בפלטפורמה הקיימת, לדוגמה קידום הצעות ערך דיגיטליות, רב ערוציות, הרחבת יכולת האנליזה ומיקוד באבטחת המידע. אפשרות נוספת היא לעבור לבנקאות מתקדמת וגם כאן יש כמה אפשרויות – האחת neoBANK – מעבר לבנקאות דיגיטלית מלאה על בסיס טכנולוגיות ענן ומובייל. גישה נוספת היא Bank as a Platform או בנקאות פתוחה (Open Bank) – אימוץ חדשנות המפותחת מחוץ לבנק באמצעות אפליקציות מודרניות, ממשקים פתוחים ושיתופי פעולה אשר יהוו מנוע צמיחה לבנק, אינטגרציה של רעיונות, תהליכים, טכנולוגיות ומידע, במטרה לתת שירותים בעלי ערך של 360 מעלות ללקוח. גישה נוספת היא ה-Unbandling Bank – מעבר ממודל של אוסף מוצרים למודל של התמחות במוצר ספציפי, תוך שינוי במודל התמחור המבוסס על עמלות לפי שירותים המאפשרים ללקוח שקיפות ושליטה בהוצאות הניהול".

"הגישות הללו שונות זו מזו במודל העסקי ובשימוש ברשיון הבנקאי", הסביר הלוי. "כמעט בכל הבנקים המובילים מנסים להבין לאן הולכת הבנקאות ועל בסיס החלופות הללו לממש אסטרטגיות שונות שאמורות להפוך את האיום של ההפרעה להזדמנות".

"הדבר הזה מחייב התאמה של המערכות הקנייניות (Legacy) לעולם החדש וגילוי פתיחות מחשבתית – פלטפורמה פתוחה שמאפשרת גם את הפתיחות וגם את הגמישות ואת היכולת להגיב מהר", אמר.

הלוי סיכם ואמר כי "אנחנו עושים כל הזמן ניסוי וטעיה. פיתחנו פלטפורמה שהיא תשתית לבנק פתוח, לא רק מול חברות סטארט-אפ וחברות חדשניות בתחום הפינטק אלא בראש ובראשונה עבור עצמנו. יישמנו זאת באתר החדש של הבנק. התשתית שלנו מבוססת מנועי אנליטיקה ומאפשרת לנו להבין טוב יותר את צרכי הלקוח ולהציע לו הצעות ממוקדות. כך לדוגמה היינו הראשונים להשיק הזדהות במובייל באמצעות טביעות אצבעות (Discont Tuch), השקנו שעון דיגיטלי, וידג'ט שמאפשר לצפות בתיק ניירות הערך ללא צורך בהזדהות ועוד. כל זאת לא על חשבון ההגנה והאבטחה".