אור ירוק למהפכת הפינטק בבנקים: אתגרים וחששות

המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, שחררה אתמול (א') את ההוראות החדשות בכל מה שקשור לבנקאות הדיגיטלית, או מהפכת הפינטק, כפי שמכנים אותה בכל העולם. החוזר הוא למעשה אור ירוק לבנקים להתחיל להפעיל שירותים בנקאיים דיגיטליים – שירותים שמייתרים את הצורך לפנות לסניפים הפיזיים.

שלושת הבנקים הגדולים כבר נערכו לעידן הדיגיטלי, הם כבר מפעילים שירותי בנקאות אונליין וסניפים ללא נייר. לפני שנה הקים בנק הפועלים את הסניף הדיגיטלי הראשון שלו בצפון הישן של תל אביב ובנק לאומי מתכנן לקראת סוף השנה הקמת בנק אינטרנטי מלא, שאולי אף יתחרה בבנק הפיזי. לאומי לא מוסר פרטים על הפעילות לקראת השקת הבנק המקוון, אבל על פי הפרסומים וההערכות היא מצויה בעיצומה, באתר של הבנק במגדל שלום בתל אביב, עם כמה עשרות מפתחים ואנשי מקצוע שיושבים שם. בנק דיסקונט מפרש את הבנקאות הדיגיטלית מהזווית של הלקוח והוא מנהל קמפיין אגרסיבי ביותר שמחבר את הבנקאות האישית עם העולם הדיגיטלי באמצעות האפליקציה שלו, שמאפשרת פעולות רבות ללא סניפים.

ההנחיות של המפקחת על הבנקים משחררות חסמים רגולטוריים שהיו עד כה בכל מה שקשור לניהול חשבונות של לקוחות ומעבר מבנק לבנק. באמצעים הדיגיטליים יכול כעת כל לקוח לפתוח חשבון בכל בנק באמצעות האינטרנט, בלי להגיע לסניף.

ההנחיות האלה מחייבות את הבנקים להיערך אליהן מבחינה טכנולוגית ולייצר את הקשר בין הממשקים הדיגיטליים למערכות המחשוב הקיימות – מבלי להיכנס להוצאות ענק שקשורות בהחלפת מערכות ליבה. כדי לעמוד במטלות האלה יש לבנקים שותפים חיצוניים – החברות הטכנולוגיות, שאמורות לספק להם את הפתרונות שיאפשרו את מתן השירותים.

שלושה שלבים בהתייחסות הספקים לפינטק

המציאות היא שחלק גדול מספקי השירותים וחברות שירותי התוכנה לא ערוכים באופן מלא לעידן החדש. זה נובע קודם כל מהיערכות לא נכונה וקריאה לא נכונה של השוק. התופעה אינה אופיינית רק לשוק הישראלי, אלא גם למדינות באירופה ולארצות הברית. גם שם הפינטק הוא באזזז חם, מתחילים תהליכים והחברות הספקיות צריכות להתמודד עם דילמות לא פשוטות.

על פי גרטנר (Gartner), ההתייחסות לעולם הפינטק מצד הספקים עברה שלושה שלבים. בשלב הראשון חלק גדול מהם הסתכלו על זה באדישות ולא עשו כלום כדי לסייע לבנקים, וברוב המקרים גם לא היה להם מה להציע. בשלב השני, הם למדו את התחום והמתינו לראות האם הוא יתפוס תאוצה. בשלב השלישי, שאליו הגיעו רק חלק קטן מהחברות, הוא היערכות מלאה ונכונה, תוך עבודה משותפת עם הבנקים. ספקים שרוצים להגיע לשם, אומרים אנשי גרטנר, צריכים ללמוד היטב את הצרכים של הבנקים ולספק להם את הפתרונות הנכונים.

לפי האנליסטים של חברת המחקר, הן הבנקים והן חברות הביטוח שואפים לכך שבתוך חמש שנים, מחצית מההכנסות שלהם תהיינה משירותים דיגיטליים.

למגזר הזה, שכולל שחקנים ותיקים ושמרנים, נכנסים שחקנים חדשים, שישפיעו על כללי המשחק, ולא בהכרח יפעלו בהתאם לכללים שהבנקים הכתיבו במשך שנים. זהו אחד המאפיינים של תופעת החדשנות המשבשת, שמאפשרת לחברות צעירות למכור שירותים בנקאיים מבוססי טכנולוגיות מבלי שיהיה בבעלותם ולו סניף בנק אחד. התחרות הזו כבר קיימת והיא אחת הסיבות שמניעות את המרוץ של הבנקים לעולם הפינטק.

אחת הדוגמאות היותר פופולריות שמוזכרות בדו"ח של גרטנר היא תחום ההלוואות החברתיות והמקוונות. בנק ג'יי.פי. מורגן (J.P. Morgan) התחיל לתת הלוואות באמצעות האינטרנט והרשתות החברתיות, לאחר שרכש את Ondeck, שמתמחה בהלוואות בהיקפים לא גדולים לעסקים קטנים ובינוניים.

הפינטק יגביר את החדירה של מכונות חכמות, שיבצעו חלק גדול מהפעולות הבנקאיות שאנחנו מכירים כיום – הן בצד של הבק אופיס והן בצד של ממשקי הלקוח.

באופן טבעי, המגמה הזו יוצרת סוגיות חברתיות-אנושיות, ראשית לגבי העובדים בבנקים. בכל העולם, ובכלל זה בישראל, המערכת הבנקאית היא עתירת כוח אדם. המעבר לעולם הדיגיטלי מאפשר צמצום בכוח אדם. בישראל זה לא מובן מאליו, בגלל כוחם העצום של הוועדים. הנהלות הבנקים מתכננות את המעבר לדיגיטל תוך הידברות מקסימלית עם העובדים. בבנקים הבינוניים והקטנים כבר מתקיימים דיונים אינטנסיביים עם העובדים, שחוששים לעתידם אם וכאשר הבנק יתחיל ליישם שירותים דיגיטליים. אחד הפתרונות לשאלת כוח האדם בעידן הדיגיטלי הוא הכשרות והסבות של עובדים שמתאימים לכך.

מעבר לזה, הרגולטור, שמאפשר ואף מעודד את המעבר לדיגיטל, מהדק את הפיקוח על הבנקים בכל מה שקשור לסגירת סניפים. שר האוצר, משה כחלון, הכניס לחוק ההסדרים חקיקה שלפיה סגירה או פתיחה של סניפים, בעיקר באזורי הפריפריה, תיעשה באישור הממשלה, ולא תהיה נתונה אך ורק להחלטת הבנקים. זאת, על רקע ההכרה בעובדה שעם כל ההערכה לעידן הדיגיטלי, עדיין יש קבוצות אוכלוסיה שלא מחוברות אונליין וזקוקות לסניף, לבנקאי.

בדיון שנערך בכנסת בנושא המעבר לפינטק אמרה המפקחת על הבנקים שאסור לשכוח בשום שלב שהטכנולוגיה נועדה קודם כל לשרת את הלקוחות באשר הם ולא להיפך. התקופה הנוכחית היא תקופת מבחן, שבה יצטרכו הבנקים לרוץ קדימה אל עבר העולם הדיגיטלי אבל לא להשאיר בדרך את הלקוחות.

מתעניינים בבנקאות דיגיטלית? רוצים לשמוע עוד? הירשמו לכנס הפינטק של אנשים ומחשבים.