קח לך AI ובנה איתה בית: כך ה-AI משנה את תחום המשכנתאות

יועצי משכנתאות נוהגים לומר, שקניית בית זו העסקה הכי גדולה שנעשה בחיינו. האמת? הם צודקים. רוב האנשים מבצעים רק עסקת נדל"ן אחת או שתיים בחייהם, לפעמים גם זה לא. ולכן לרובנו לקיחת משכנתא נתפסת כתהליך מורכב ואפילו מרתיע.

ועדיין, כולנו צריכים מקום לגור בו. ולכן שוק המשכנתאות הוא אחד הגדולים והחשובים בעולם. למשל, בארצות הברית, ב-2023 עמד החוב המצטבר של משכנתאות על כ-20.3 טריליון דולר. כלומר למרות שעסקאות נדל"ן הן נדירות לרובנו, ולמרות שהתהליך של לקיחת משכנתא נראה מורכב, רובנו נצטרך לעבור אותו. אבל יכול להיות שבשנים הקרובות לקיחת משכנתא תהפוך ידידותית יותר בזכות ה-AI שמתחילה לשנות את עולמנו. איך ה-AI יכולה לעשות זאת? מיד נגלה.

מזה פחדתי? Rocket Mortgage חוסכת זמן בקבלת משכנתא

לקיחת משכנתא היא תהליך ממושך עבור שני הצדדים. הצד שמעוניין לקחת את המשכנתא צריך לאתר מסמכים ונתונים פיננסיים. במקביל, הצד המלווה נדרש לבדוק שכל המסמכים הוגשו כראוי, לעבד את כל המידע הפיננסי ולהפיק הצעה למשכנתא.

חברת Rocket Mortgage מדטרויט היא ספק משכנתאות מוביל בארה"ב, שמבינה את העלות הגבוהה בזמן שהפקת כל משכנתא תובעת. לאחרונה החברה פיתחה מערכת בשם Rocket Logic AI, שעליה אף רשמה פטנט. מטרת המערכת היא לייעל את תהליך קבלת המשכנתא עבור שני הצדדים. היא עושה זאת בזכות סריקת ולמידת מאגר מידע עצום בגודל 10 פטא-בייט של מסמכים (1,024 טרה-בייט) ותמלולי 50 מיליון שיחות קוליות.

"שוק המשכנתאות הוא אחד הגדולים והחשובים בעולם… למרות שעסקאות נדל"ן הן נדירות לרובנו, ולמרות שהתהליך של לקיחת משכנתא נראה מורכב, רובנו נצטרך לעבור אותו. אבל יכול להיות שבשנים הקרובות לקיחת משכנתא תהפוך ידידותית יותר בזכות ה-AI שמתחילה לשנות את עולמנו"

איך כל זה עוזר להפקת משכנתא? ראשית, המערכת מייעלת את התהליך עבור מבקשי המשכנתא. המשתמשים מעלים למערכת מסמכים פיננסיים ועונים על שאלונים ידידותיים שהיא יצרה עבורם. המערכת מעבדת את המסמכים ומוודאת שכל המידע הנדרש הוגש. בשלב הבא היא הופכת לחבר הכי טוב של מפתחיה. המערכת  מסוגלת לזהות כ-70% מ-1.5 מיליון המסמכים שמועלים אליה מדי חודש, וכך חוסכת כ-5,000 שעות עבודה של זיהוי מסמכים ואיתור חוסרים. המערכת גם מעבדת בהצלחה כ-90% מהנתונים שמוגשים אליה באופן אוטומטי, וכך חוסכת עוד 4,000 שעות עבודה חודשיות של עובדי החברה. המערכת הפכה למבצעית בסביבות פברואר 2024. כבר אז היא אפשרה לחברה לסגור משכנתאות במהירות גבוהה פי 2.5 מהסטנדרט שבתעשייה.

משקיעים חכם: AI בשירות משקיעי הנדל"ן

קהל יעד חשוב בשוק המשכנתאות הוא משקיעים. כלומר אנשים או חברות שמחפשים הזדמנויות לרכישת דירות, בתים, מגרשים, וכל מה שיכול להפוך לנדל"ן מניב.

ארצות הברית היא יעד מועדף למשקיעי נדל"ן תודות להזדמנויות הרבות שבה, אך גם תודות לרגולציה והשקיפות שלה שנחשבים גבוהים במיוחד. לפיכך, משקיעי נדל"ן מכל העולם, כולל מישראל, מחפשים תמיד הזדמנויות בארצות הברית. נשמע לכם מסובך לרכוש נדל"ן בארץ אחרת? אתם לא טועים. משקיעים רבים מחמיצים הזדמנויות מאחר שלא היה להם מספיק מידע על הנכס או הסביבה, או שהתקשו להשיג מימון מקומי לרכישתו.

המערכת הישראלית Lendai באה לפתור את הבעיות האלו. באמצעות בינה מלאכותית, המערכת מספקת מידע וסוגרת מעגל בין המשקיע והגוף המממן. איך זה פועל? כאשר משקיע מביע דרך הפלטפורמה כוונת רכישה לנכס כלשהו, היא תעבד מידע קיים כדי לספק למשקיע הערכת סיכון וכדאיות. בשלב הבא המערכת תציע למשקיע הלוואה בעזרת חברה בת שפועלת בארצות הברית, הלוואה שבסופו של דבר תימכר לבנק או לגוף מימון אחר שאיתו Lendai עובדת. המערכת תורמת גם לגוף המממן בכך שהיא מספקת לו הערכת סיכון לגבי המשקיע וסיכוי החזרת החוב שלו. באופן זה Lendai מספקת לכל הצדדים מידע קריטי לעסקה, יוצרת חיבור בין לווה למלווה,והופכת לאלמנט המקשר שבזכותו העסקה יכלה להתקיים.

AI להצלה: מה קורה כשפרצה קוראת לגנב?

בעולם המשכנתאות קיימת תופעה של הגשת מסמכים עם נתונים שקריים, כמו רמת הכנסה או דירוג אשראי מזויף. אלו נועדו לאפשר משכנתאות לאנשים שאחרת היו מסורבים. קיימים גם מקרים של נוכלות חמורה יותר, למשל אנשים שמקימים זהויות פיקטיביות כדי שיקבלו הלוואות שאין בכוונתם להחזיר. גם כאן פיתוחי AI מספקים מענה.

חברת Resistant AI מפתחת מודלי AI לאבטחה. אחד מהם נועד לזהות מסמכים מזויפים מכל סוג שהוא: חשבוניות, מסמכי זיהוי, מרשמים, ועוד. כדי לעשות זאת המודל מתבסס על מאגר מידע שמכיל יותר מ-50 מיליון מסמכים. לפי המידע שהחברה מציגה, ה-AI שלה כה מדויק ואמין שהוא מבטל את הצורך ב-90% מהבדיקות האנושיות. בין לקוחות החברה ניתן לציין בנקים, חברות ביטוח וגם גופי מתן משכנתאות, כמו Habito הבריטית. בזכות העבודה עם Resistant AI הצליחה Habito לשפר את זיהוי המסמכים המזויפים שעברו אצלה ב-32%, זאת תוך חיסכון ממוצע של 52 דקות בטיפול בכל חקירת מסמכים מזויפים שניהלה. נתונים מרשימים בהחלט!

ה-AI למשכנתאות שאנחנו מצפים לה

ה-AI נכנסה בעוצמה רבה לשוק המשכנתאות. אבל למרות הפיתוחים המרשימים שמשפרים את חוויית המשתמש וומייעלים את עבודת הגוף המלווה, עד כמה שחיפשתי לא מצאתי פתרון AI שלדעתי מאוד נדרש: AI שתעזור לשפר את תנאי המשכנתא המוצעת, או כזו שתוכל להציע יחזורים או שיפורים בתנאי משכנתא קיימת. לפיכך, נכון לעכשיו, ה-AI לא תחליף את יועצי המשכנתאות. האמת? זה לא דבר רע. כשהולכים לבנק וחותמים על משכנתא בשווי מיליוני שקלים, לא מזיק שמישהו דואג לאינטרסים שלנו, או פשוט מחזיק לנו את היד.

הכותב עוסק בהקמת מערכות בתחום האשראי החוץ בנקאי.