Tech Takes: איך מיישמים את ה-IoT בתעשיית הביטוח?

עולם הטכנולוגיה הולך ומשתכלל – בהיבט הצרכני וגם בזה הארגוני. מדי שבוע, ובתקופות מסוימות אפילו מדי יום, יוצאים המצאות ופתרונות חדשים שיכולים לשדרג את חיינו ולשפר את העסקים.

אחד מאותם תחומים הוא העולם המסקרן של האינטרנט של הדברים, ה-IoT. בעולם הזה אעסוק בחמשת הפרקים הראשונים של Tech Takes – ה-VLOG השבועי החדש, שמושק היום ויפורסם מדי יום א', בשיתוף פעולה ביני לבין אנשים ומחשבים. בכל אחד מאותם חמישה פרקים ייבחנו יישומים של האינטרנט של הדברים בתעשייה מסוימת. השבוע, אנחנו עוסקים בתעשיית הביטוח.

איזה מידע יכולות חברות הביטוח להפיק מה-IoT?

האינטרנט של הדברים הוא רשת או מערכת של התקני מחשוב, חיישנים וחפצים אחרים, שמרושתים ביניהם ויכולים לשדר נתונים הנאספים על ידם.

מגזר הביטוח הוא בין הראשונים שאימצו ומאמצים את האינטרנט של הדברים ובונים סביבו מודלים עסקיים חדשים. לא מפתיע, אם כן, שחברות ייעוץ רבות, דוגמת Accenture ,AT Kearney ו-EY, פרסמו דו"חות נרחבים על השימושים ב-IoT בתעשייה זו.

עבור חברות הביטוח, מקורות האינטרנט של הדברים המשמעותיים כוללים:

• טכנולוגיה לבישה – למשל, מכשירים המנטרים את קצב הלב, מספר הצעדים וערכים בריאותיים נוספים.
• חיישני תנועה – למשל חיישנים המוצמדים לאובייקטים שונים, כגון רכבים אישיים ומסחריים או מכולות, שמודדים מיקום, מרחק נסיעה, מהירות וכדומה.
• חיישנים סביבתיים – בהם כאלה שמוצבים בבתי חרושת, משרדים ובתים פרטיים, שמודדים פרמטרים כגון טמפרטורה, לחות, תנועה ועשן.
• מערכות מידע גיאוגרפיות אחרות (GIS) – אלה מספקות נתונים גיאו-פיזיים, טופוגרפיים, קלימטולוגיים או הידרולוגיים. למשל, תמונות לוויין או נתיבי טיסה.

נתונים ממקורות אלה שימושיים עבור מגוון רחב של שירותים ביטוחיים – בריאות, חיים, רכוש, רכב ועוד.

יישומי אינטרנט של הדברים בתעשיית הביטוח

עד לאחרונה, האינטרנט של דברים היה באג'נדה של חברות הביטוח הגדולות והמתקדמות ביותר בלבד. הוא נתפס כקונספט "עתידני", וחברות ביטוח רבות בחרו "לשבת על הגדר" ולהמתין לתוצאות של ארגונים אחרים. כיום, כמעט כל החברות בתחום מיישמות אסטרטגיה הכוללת מרכיבי אינטרנט של הדברים, לאחר שהוכח שנתונים הנאספים על ידי חיישנים יכולים לסייע בבניית מודלים חדשים, שיפור הערכות הסיכון והקטנת העלויות בתשלומי תביעות.

כך, למשל, שימוש באמצעי IoT יכול להפוך הפעלה של ביטוח דירה לקל וחסכוני יותר – הן עבור חברות הביטוח והן עבור המבוטחים. אם, לדוגמה, מותקנים בדירה חיישנים חכמים שאוספים באופן רציף נתונים לגבי צריכת מים, טמפרטורה, אנרגיה ועוד, הם יכולים להזהיר שיש דליפת מים בדירה – לפני שהיא גרמה לנזק גדול. דבר זה ימנע תביעה ויקטין עלויות לחברת הביטוח, וגם ימנע נזק חמור לרכוש המבוטח.

האינטרנט של הדברים גם מסייע למבטחים לתמחר את הפרמיות של ביטוחי החיים באופן מדויק מתמיד, מאחר שהנתונים הרבים שמגיעים ממכשירי ה-IoT מאפשרים לחברות הביטוח לבצע הערכות סיכון טובות יותר, ליצור מודלים טובים יותר לתשלומי ביטוח עתידיים ולמשוך לקוחות חדשים באמצעות מגוון רחב יותר של שירותי ביטוח המוצעים להם.

עבור חברות הביטוח, הדבר בדרך כלל כרוך באיסוף נתונים מהתקנים לבישים, כדי להעריך באופן מדויק יותר את בריאותו של הלקוח ולהתאים את התמחור של פוליסות ביטוח החיים שלה.

חברות ביטוח רכב רבות החלו להשתמש באינטרנט של הדברים על מנת לעקוב אחר הרגלי הנהגים בזמן אמת. פרקטיקה זו נודעה בשם ביטוח מבוסס שימוש והפכה להיות פופולרית מאוד בשנתיים האחרונות. באמצעות שירות זה, החברות המציעות ביטוחי רכב יכולות לדייק את מחירי הפרמיות שלהן לאופי הנהגים, ולספק חיסכון נוסף עבור לקוחותיהן.

גם ביטוח הבריאות הולך ומתבסס על ה-IoT. זה לא מפתיע, בהתחשב בעובדה שהוא הופך נפוץ מאוד בענף הבריאות בכללותו. גם כאן עושות החברות שימוש בעיקר בהתקנים לבישים. כמו כן, מתקנים חכמים, מבוססי אינטרנט של הדברים, מאפשרים מעקב אחר לקיחת תרופות בזמן ובכך מקטינים את הקיפי התביעות הנגזרות מאי לקיחתן. יש גם יישומים שנמצאים בפיתוח, בהם מכשירים לניתוח דם, שיכולים לחזות התקפי לב ולשלוח התראות פרו-אקטיביות.

חברות ביטוח פורצות דרך

יש כמה חברות ביטוח שהחליטו לקחת את האימוץ שלהן את תחום ה-IoT צעד אחד קדימה. אחת הדוגמאות לכך היא Progressive, שיש לה תכנית ביטוח מבוסס משתמש מתקדמת שנקראת Snapshot, והיא אחת המוצלחות ביותר בתעשיית ביטוח הרכב. דוגמה נוספת היא ה-Vitality Program של חברת ג'ון הנקוק, שמציעה הנחה של עד 15% על ביטוח חיים (ורכישת שעון חכם במחיר מיוחד) עבור לקוחות המאפשרים ל-Apple Watch שלהם לעקוב אחר מדדי פעילותם. הם גם יכולים לצבור הנחות על ידי הגשת תוצאות של בדיקות רפואיות או בשימוש במנוי בחדר כושר. State Farm מספקת ללקוחותיה הנחות על התקנת מערכת אבטחה חכמה בביתם, מתוך הבנה שהיא תקטין את כמות והיקף התביעות. ההנחה היא הן על מחיר המערכת עצמה והן על עלות פוליסת ביטוח הדירה.

גם בישראל, מרבית חברות הביטוח כבר עושות שימוש בטכנולוגיות אינטרנט של הדברים, בשלב זה בעיקר בפיילוטים ובפרויקטים הנמצאים בשלבים הראשונים של יישום, אך הצפי הוא להפוך את התכניות לנגישות לקהל הרחב במהלך השנה הקרובה.

לסיכום, על אף שברור שהפוטנציאל של ה-IoT עבור חברות הביטוח לא ימומש באופן מידי, היישומים הראשונים כבר מניבים תוצאות חיוביות ומבטיחות. שימוש באינטרנט של הדברים מקטין עלויות, ומאפשר לחזות ולמנוע תביעות בצורה מדויקת וטובה יותר. בתים חכמים, התקנים לבישים והמכוניות החכמות, שהופכות יותר ויתר נגישות, מובילים אותנו לעבר סוג חדש של שירות ביטוחי, שיהיה פחות ריאקטיבי ויותר מניעתי ומותאם אישית. הזוכות הגדולות תהיינה חברות הביטוח, שיצליחו להתגבר על המכשולים הראשוניים ולאמץ מודלים עסקיים חדשים וחכמים יותר – מבוססי אינטרנט של הדברים.