מהפכת המילניום: האם העולם הפיננסי סופסוף פיצח מה רוצים בני דור ה-Y?
הם נולדו לעידן של טכנולוגיה מואצת וכלכלה מיושנת ● רק עכשיו, כשהם בני 40-30, העולם הפיננסי מדביק את הקצב של בני דור ה-Y ● כיצד מתפתח עולם הכלכלה בכדי להתאים לתפישת העולם של ילידי שנות ה-80-90?
כיום חיים בארצות הברית כ-80 מיליון מילניאלז (Millennials) – הדור שנולד בשנות ה-80 וה-90 של המאה הקודמת. מדובר בדור החי הגדול ביותר כיום, עם כוח קניה של כ-200 מיליארד דולר בשנה בארה"ב בלבד.
זהו הדור הראשון שגדל לתוך עולם דיגיטלי, עם מחשבים נגישים, אינטרנט וטלפונים סלולריים. בזכות אלו, העולם שאליו גדלו המילניאז שונה מהותית מזה שבו חיו הוריהם. הם מזמינים כרטיס טיסה מאפליקציה במקום סוכן, בטיסה קוראים ספר דיגיטלי, ואחרי הנחיתה בעיר הזרה ימצאו את המלון בעזרת GPS במקום לחפש במפה.
דווקא בתחום הפיננסי, אחד התחומים הבסיסיים של החיים, עד לאחרונה המילניאלז התנהגו כמעט כמו הוריהם. כמובן שגם בתחום זה חלה התקדמות, אולם מבחינת שינוי התנהגות, פריצת הדרך האחרונה חלה לפני יותר מ-50 שנים, עם הופעת כרטיס האשראי.
בני דור ה-Y כבר אנשים בוגרים. רבים מהם עובדים במוסדות פיננסיים. אחרים מפתחים טכנולוגיות שמשנות את העולם – איך כל אלו משפיעים על המקום שאליו הולך התחום הפיננסי השמרני?
כשחשבון בנק זה 'לזקנים': העולם הפיננסי של דור ה-Y
ניתן לסכם את עמדת המילניאלז כלפי הממסד במילה אחת: ספקנות.
שפע המידע הזמין חינך אותם לפקפק במערכת. המשבר הכלכלי של 2008 הביא רבים להתאכזב מבנקים, חברות ביטוח ואשראי. רק כ-39% מהם סומכים על עצתו של עובד מוסד פיננסי. 71% יעדיפו ללכת לרופא שיניים מאשר לשוחח עם בנקאי.
כרגיל, המוסדות השמרניים לא זיהו את המגמה בזמן. אלו שכן זיהו הם יזמים וחברות צעירות, שהחלו לפתח מוצרים טכנולוגיים פיננסיים למילניאלז. האפליקציה Acorns לדוגמה, הופכת את תחום ההשקעות לאישי, משתלם ואוטומטי. האפליקציה מזהה עסקאות אשראי, מעגלת את הסכום כלפי מעלה, ומכניסה את התוספת לתיק השקעות אישי. רוב מוחלט מ-3.3 מיליון משתמשיה הם מילניאלז, שחסכו במצטבר מאות מיליונים.
מאחר שלמילניאלז גם החוויה חשובה, תחום הביטוח זוכה לעניין רב בקרב יזמים, שמנסים להנגיש את הנושא. לדוגמה, האפליקציה Quilt מאפשרת לבטח כל דבר מהסמארטפון: דירה, בריאות, חיות מחמד ועוד. האפליקציה גמישה, אינטואיטיבית וחשוב מכל – חוסכת פגישות עם סוכני ביטוח.
גם בהלוואות טכנולוגיה חיצונית עקפה את הבנקים. הדוגמאות המוכרות ביותר בארץ הן בלנדר ו-Eloan (האחרונה נרכשה על-ידי מיטב דש), שמאפשרות לקבל הלוואות מאנשים פרטיים (P2P) ולהחזירן עם ריבית הוגנת, כך שכל הצדדים מרוויחים (למעט הבנק). בשתי האפליקציות כבר הוגשו בקשות להלוואות על סך כמיליארד שקלים. עם זאת, נראה שמשקיעים פרטיים מהססים להצטרף מכיוון שרוב ההון להלוואות הגיע מגופים מוסדיים.
מוסדות פיננסיים במאה ה-21: הענקים מתעוררים?
ומה קורה בינתיים בבנקים, בחברות האשראי ובשאר המוסדות הפיננסיים? רק עכשיו הענקים מתעוררים ומגלים שהעולם שייך לצעירים, שפחות צריכים אותם: ל-1 מתוך 10 מילניאלז בארה"ב אין חשבון בנק. מאלו שהמשיכו עם הבנקים, 71% סבורים שניתן להסתפק בארנק וירטואלי וכרטיסי דביט.
לאחרונה המוסדות הפיננסיים מיישרים קו עם המילניאלז. אפליקציות לניהול חשבונות בנק הופכות לנוחות ואינפורמטיביות. לגולש מוצגים נתונים שיעזרו להתנהלותו הפיננסית, כמו גרפים של הוצאות והכנסות. האפליקציות גם הופכות לשימושיות יותר, בזכות כלים שמשולבים בהן לניהול השקעות, הפקדת המחאות מהסמארטפון ועוד.
במקביל, המוסדות עומדים מאחורי יישומים שמשלימים או מנגישים אספקטים פיננסיים שונים. לדוגמה, אפליקציות Bit של בנק הפועלים מאפשרת העברת כספים על בסיס אנשי הקשר בסמארטפון. ובנק לאומי פיתח את Pepper: אלטרנטיבה לחשבון בנק לקהל צעיר, שמבוססת על מערכות נפרדות מאלו של הבנק. בשני המקרים הדגש הוא על חוויית משתמש ומיתוג צעיר. בנוסף, בשני המקרים שם הבנק הוקטן למינימום הכרחי – רחוק מהעין הביקורתית, אך נוכח דיו כדי שהגולשים ירגישו את "המבוגר האחראי".
הבנק סגור, אפשר להמשיך כרגיל: מה ממתין לדור ה-Z?
רבים מבני דור ה-Y כבר הורים בעצמם. ילדיהם, דור ה-Z שנולדו בתחילת שנות ה-2000, כבר מהווים 25% מאוכלוסיית ארה"ב. הם נולדו לעולם הדיגיטלי שתכנתו בעבורם הוריהם. אם נער מדּוֹר ה-X חלם להיות בסיירת – נער מדור ה-Z חולם להיות סמנכ"ל טכנולוגיות או יזם. הגיוני, הרי רובם משתמשים בסמארטפון מינקות.
בני דור ה-Z כבר לא יתייעצו עם סוכני ביטוח ויועצי ההשקעות: יעמדו לרשותם יישומים שיבצעו הכל בלחיצת כפתור. הם בקושי יבקרו בבנקים, מגמה שניכרת כבר היום: בנק RBS הסקוטי יסגור בקרוב 162 סניפים, עקב ירידה של 30% בפעולות שמתבצעות בסניפים, לעומת עליה של 73% בפעולות שמתבצעות בסמארטפון.
ועדיין, הבנקים לא צפויים להיעלם לחלוטין מהרחובות. הם רק יהיו דומים לבנק, שנפתח לאחרונה בשנחאי: רובוטים מתפעלים בו את כל הפעילות, בלי שום נוכחות אנושית.
הכותב כיהן כמנמ"ר "מימון ישיר" וכיום משמש כיועץ טכנולוגי לארגונים.
מדויק. אני זוכר שהסברת לנו באיזו ישיבה על הנושא
אלוף! מת על הכתיבה שלך!
זה ממש מעניין. למגזר הפיננסי אין ברירה אלא להתאים את עצמו ללקוחות החדשים שלו. אני בטוח שבעשור הקרוב תתרחש מהפכה נוספת