לקראת אירוע | כבר בדקתם את ההפרשות לקרן הפנסיה שלכם?
מאת רו"ח יוסי גינוסר, CIA, CFE ורו"ח ישראל גבירץ, CIA
האם ידוע לך כמה המעסיק מפריש לך לקרן פנסיה או לביטוח המנהלים? האם את או אתה בודקים באופן קבוע שהמעסיק אכן מעביר את הכספים לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים שלכם? מתברר כי שכירים רבים מעדיפים לא להתעסק בסוגיה זו ולא ממש בודקים אם הפרשות אלו באמת מתבצעות.
מסקר שערך לאחרונה מכון TRI מחקרים אסטרטגיים בישראל, עולה כי 33% מהשכירים אינם יודעים כמה המעסיק שלהם מפריש עבורם לפנסיה ואינם בודקים אם סכום ההפרשה הינו כקבוע בחוק.
סקר דומה נערך גם בארה"ב ע"י מכון LIMRA (ר"ת Life Insurance & Market Research Association), לכ-4,000 אזרחים אמריקאים על מנת לאמוד את ידיעתם בתחום החיסכון לטווח ארוך. מהסקר עלה כי 55% מהנשאלים ענו נכון על פחות מחצי מהשאלות. אי הידיעה של הציבור על החסכונות לגיל הפרישה, מלמד על חוסר הבנה אשר גורם לתסכול ולתדמית שלילית של תעשיית הביטוח וחיסכון ארוך הטווח.
מרבית העובדים נפגשים עם היועץ הפנסיוני או סוכן הביטוח פעם אחת וזאת רק בעת תחילת עבודתם. לאחר מיסוד אפיק ההשקעה לטווח ארוך (ביטוח מנהלים, פנסיה וכדו') העובדים מפסיקים להיפגש עם היועץ. המידע הזמין לעובדים הוא דו"ח תקופתי בו ישנו פירוט רחב לגבי ההפרשות שבוצעו בכל אחד מהחודשים בשנה שחלפה, הכיסויים הביטוחים שנרכשו ועלותם, דמי הניהול שנוכו ועוד. אולם הדוחות התקופתיים אינם פשוטים להבנה ונדרשת עין מקצועית לאיתור בעיות בהפרשות השוטפות. מניסיוננו, נגרמות טעויות מביכות לעמיתים בשל טיפול לא נכון בתהליכי צבירת הזכויות שלהם. מקורן של טעויות אלו בכל הגורמים המעורבים בתהליך, החל מהמעסיק, הגוף המוסדי אשר מנהל את החסכונות ועד סוכנות הביטוח האמונה על העברת הכספים בפועל.
להלן מספר דוגמאות לטעויות נפוצות: דמי הניהול אשר נגבים אינם נכונים, הפרשה לא מעודכנת לאובדן כושר העבודה, כספים לא שויכו לעמית כראוי ונתקעו בחשבונות מעבר, ההפקדות לפנסיה אינן רציפות, צבירת התשואה בוצעה באופן שגוי ועוד.
מה ניתן לעשות על מנת למנוע את התקלות השכיחות הללו? כאן אנו מגיעים לנושא החינוך הפנסיוני אשר אינו מפותח דיו בארץ. יש צורך בהגברת המעורבות של היועצים (או סוכני הביטוח) במהלך שנות החיסכון ולא רק בתחילת דרכו של העובד. הממונה על שוק ההון נידרש להתערב בנושא ולעודד את הציבור בהתייעצות שוטפת עם יועצים רלוונטיים לחיסכון ארוך טווח. כמו כן, רצוי להטמיע כבר במסגרת החינוך הממלכתי לבני הנוער את ההשלכות של חיסכון ארוך טווח כחלק ממכלול הלימודים של כלכלת משק בית נבונה.
עד שצעדים אלה יגובשו, יש לזכור כי אין להסתמך רק על הגופים המנהלים את חסכונותינו לעת זקנה אלא לקיים פגישות יעוץ תקופתיות במהלך התקופה, על מנת לוודא שההפרשות מבוצעות כדין ושהחיסכון הפנסיוני הולם את מצבנו.
כפי שחשוב לנו לשמור על תחזוקת שיניים בריאה ולצורך כך אנו מבצעים ביקור תקופתי אצל רופא השיניים, עלינו גם לבצע בקרה תקופתית על התפתחות הפנסיה שלנו. בסופו של דבר מדובר בפעולה אשר השלכתה על עתידנו מכריעה.
כותבי המאמר הם מנכ"ל החברה ושותף תחום ביקורת בגופים מוסדיים בחברת פאהן קנה ניהול בקרה בע"מ
