בעקבות אירוע Fintech Junction 2019הבנקים מתחילים לראות את האופק הפתוח
"עידן הבנקאות הפתוחה מאתגר לא רק את הבנקים, אבל ההזדמנויות שממתינות בסופו יובילו לצמיחה של השוק הפיננסי כולו; הרכבת כבר יצאה לדרך", אומר אורן יוסף, ראש אגף פתרונות אינטגרציה ודיגיטל פיננסי במטריקס
המהפכה הדיגיטלית, שמלווה בשנים האחרונות את ענף הבנקאות, מתחילה לשאת פירות. הבנקים וחברות הפינטק כבר החלו בהיערכות לשלב הבא והמאתגר מכולם – בנקאות פתוחה. בבסיס הבנקאות הפתוחה עומד העיקרון של חשיפת המידע הפיננסי של הלקוחות, כגון מצב יתרות, תנועות בחשבון, עמלות וריביות, חסכונות, ניירות ערך ועוד. זאת, בהסכמתם בלבד ותחת רגולציה קפדנית ומחמירה.
"הבנק אוסף עלינו המון מידע יקר ערך, הרבה יותר ממה שאנחנו יודעים על עצמנו", מסביר אורן יוסף, מנהל אגף פתרונות אינטגרציה ודיגיטל פיננסי במטריקס. "אנחנו אמנם רואים את המידע שקיים באתר הבנק, אבל לא אוספים אותו ולא מנטרים אותו לאורך זמן. הבנקאות הפתוחה תאפשר להגביר את השקיפות ולוודא שגם הלקוחות יהיו חשופים לאותו מידע יקר ערך".
הצעד הראשון כבר יצא לדרך עם הקמת מאגר האשראי הלאומי, בהוראת בנק ישראל וביישום של מטריקס ושותפיה. המשמעות היא שמעתה יוכלו לקוחות הבנקים להחליט בפני מי הם רוצים לחשוף את המידע הפיננסי שלהם. מהצד השני, יוכלו חברות האשראי, חברות פיננסיות חוץ בנקאיות וחברות פינטק להיחשף לאותו מידע ולהחליט על מתן הלוואות, קווי אשראי ומינוף הלקוח בצורה אחראית ונבונה יותר.
לדברי יוסף, "מדובר בצעד גדול, שמקרב את כולנו לשליטה על המידע הפיננסי ועל היסטוריית האשראי הבנקאי", בדיוק כמו במדינות המתקדמות באירופה. במדינות הללו מונהג תקן ה-PSD2 האירופי, המחייב את הגופים הפיננסיים להקים ממשקים טכנולוגיים בכפוף לאישור והרשאה של הלקוחות. "התקן המחמיר מחייב את הגופים הללו להקים ערוצים דיגיטליים שיחשפו מידע מפורט וזמין על צבירת הפנסיה, החסכונות, הביטוחים וכדומה", הוא מפרט. "הצורך באבטחה קפדנית עלול לגרום לסרבול ומורכבות בשלב היישום עבור הבנקים ועבור חברות הטכנולוגיה (פינטק) – אבל בסוף זה ישתלם לכולם".
איום או הזדמנות?
על דבר אחד כולם מסכימים: יישום מערך הבנקאות הפתוחה מהווה אתגר טכנולוגי עבור מרבית הבנקים. בנוסף, עידן הבנקאות הפתוחה יחייב את הבנקים לתכנן את צעדיהם ולהשקיע ביצירת ערך ויעילות שיעמדו במבחן התחרות באופן רציף בעקבות חשיפת המידע, שתגדיל את התחרות. מאידך, מדובר בהזדמנות שתאפשר לבנקים ולחברות הפינטק יצירת מקורות הכנסה ומנועי צמיחה חדשים.
"תחשבו על תוכנה שמרכזת את כל המידע הפיננסי באופן שיסייע לנהל תקציב משק בית באופן יעיל וחכם יותר", אומר יוסף. "כרגע, המידע עדיין נמצא ברשות הבנקים בלבד, אבל כשהוא ייחשף, התחרות על הלקוחות והצעות הערך עבורם יגדלו משמעותית – והכוח יעבור לצד של הצרכן".
לדבריו, מטריקס מלווה מספר תהליכים כאלה בענף הבנקאות ומסייעת בהטמעת פתרונות טכנולוגיים ליישום הפתרונות והתאמתם לרגולציה. "הרכבת כבר יצאה לדרך", הוא מציין ומוסיף: "כשהיא תגיע ליעדה, כל אחד יוכל לנהל את הונו ביעילות ולדעת בדיוק איזה ערך הוא מקבל מכל גוף פיננסי".
