באו לבקר במאורת הנמר: טל וייזר וסיגל דרוקר, פינסטרה

שנת 2022 התחילה, ונפגשנו עם טל וייזר סמנכ"ל מכירות, וסיגל דרוקר, דירקטורית פיתוח עסקי, מחברת פינסטרה (Finastra) לשמוע על טרנדים בעולם התשלומים לשנה זו.

פינסטרה היא אחת משלוש חברות הפינטק הגדולות בעולם, והסניף בארץ (יחד עם הודו וארה"ב) מתרכז ב-R&D של מוצר התשלומים, שמוטמע בבנקים כמו גם בנקים גלובליים בכל העולם.

השניים סיפרו לי כי השפעת הקורונה על עולם הפינטק ניכרת ורבת ממדים. היא האיצה את הדיגיטליזציה ועולם התשלומים נדרש להגיב מהר. אנו חווים ועדים למהפכה בעולם זה ומעבר לעולם מהיר עם שירותים מתקדמים.  

אירופה מתכוננת ל-PSD3

עוד למדתי מסיגל וטל כי הטמעת PSD2 (ר"ת Payment Services Directive 2) בעיצומה, והמטרות העיקריות שלה – לתרום לשוק תשלומים אירופי משולב ויעיל, להכניס שחקנים חדשים – הושגו.

לדברי האורחים שלי, כיום ישנן המון שירותים ושחקנים חדשים אשר מספקים שירותי תשלומים.

"האפליקציה Revolut היא דוגמה אחת מיני רבות, בהן הלקוחות באירופים נהנים משירותי תשלומים באפליקציה ללא שימוש באפליקצית הבנק, כמו גם חברות שמקבלות דטה מהבנק עבור הלקוחות שלהן, על מנת לשקף להם ריכוז נתונים", אמר טל. "כפי שנראה, PSD3 יכלול דרישה לתשלומים מיידיים כלל-אירופיים. זאת תהיה פריצת דרך חשובה ותעביר את עולם התשלומים לפאזה הבאה", המשיך.

לדברי סיגל, "שירות התשלומים המידיים סחף אחריו מדינות רבות בעולם, וכיום רוב מדינות העולם הטמיעו או במהלך הטמעה שלו, ואנו רואים תחילתה של פאזה חדשה בה מחברים בין מערכות תשלומים בזמן אמת בין מדינות – אסיה התחילה עם טרנד זה וכיום סינגפור, וייטנאם ומלזיה מתחברות למסלקה המהירה בתאילנד".

ISO20022 והבנקאות הפתוחה

במפגש עדכנו אותי השניים כי השנה, בנובמבר 2022, הבנקים נדרשים ליישם את תקנות ה-ISO 20022 –  תקנה המצריכה שינוי רוחבי ומעמיק של מערכות ה-IT ושינוי תהליכי אופרציה בעולם התשלומים. כיום רוב המוסדות הפיננסיים פיתחו פתרונות טקטיים ועושים את המינימום כדי לעמוד בדרישות הרגולציה. התקנה הזו תאפשר העשרה של נתונים, ותאפשר שירות יעיל רק כשהבנקים יעברו ל-ISO20022 באופן מלא, אמור סיגל וטל.

בנוסף דיברנו על יותר תחרות בתחום השירותים הפיננסיים על ידי חברות פינטק, ובמיוחד בשירותי התשלומים, שמרמזת על אתגרים חדשים מנקודת מבט רגולטורית. לפיכך, יש צורך מבחינה רגולטורית לטפל בסיכונים אפשריים, להגן על הצרכנים ולנסות לשמור על מגרש שווה בין כל המשתתפים.

קריפטו ומטבעות דיגיטליים

לגבי קריפטו ומטבעות דיגיטלים של הבנק המרכזי, סיפרו לי סיגל וטל כי הרגולטורים מתעוררים לסיכונים הכרוכים בביטקוין ובמטבעות קריפטוגרפיים אחרים. לדבריהם, עם תנודות דרסטיות של הערכות השווי, בשנת 2022 ייושמו תקנות נוספות ברחבי העולם כדי להגן על הצרכנים. המטבעות הדיגטליים (CBDC) מתוכננים לפעול כתחליף בטוח למטבעות FIAT, כמו דולר, יורו, וכדומה.

סיגל אמרה כי "יתרונות פוטנציאליים של יורו דיגיטלי ,למשל, יכולים לכלול: מתן אפשרות רבה יותר לצרכנים, הכנסת אנשים ללא גישה לחשבון בנק למערכת הפיננסית, תוך תמיכה בפיתוח תשלומים מיידיים באירופה".

זהות דיגיטלית

בשנת 2022, הזהות הדיגיטלית, שהחלה בזמן הקורונה, נהפכת לנושא מרכזי ברחבי אירופה ומחוצה לה, הוסיפו אורחי ועדכנו אותי.

לדבריהם, היכולת לזהות דיגיטלית את שולח ומקבל התשלומים מהווה חלק ראשון, אך היא בכל זאת צעד חשוב עבור תעשיית התשלומים. למדתי כי הזהות הדיגיטלית תהיה אישית ולא קשורה לבנק מסוי, ותאפשר   פעילויות נוספות כמו חתימה על חוזים, קבלת מיסים כמו בסקנדינביה וכנראה תידרש לתמוך בבדיקות KYC (ר"ת know your customer), הנחוצות סביב תשלומי העברות.

לסיכום דובר על כך שזה ללא ספק נכון שככל שאנו מתקדמים לעבר מטבעות דיגיטליים, שינויים דיגיטליים במערכת התשלומים יהיו צורך במבנה ויחייבו אמצעי הזדהות נוספים, כדי שנוכל להבין טוב יותר את נושאי המשנה שהעולם החדש הזה מביא.