האם הסמארטפון ישפיע על דירוג האשראי שלנו?

האם בקרוב יקבעו דפוסי השימוש שלנו בסמארטפון אם נוכל לקבל הלוואה ומה הריבית שתיגבה מאיתנו? מסתבר שהפרקטיקה הזאת כבר נהוגה בכמה ממדינות אפריקה, בהן קניה וטנזניה.

גורמים פיננסיים באותן מדינות משתמשים באפליקציות כדי לעקוב אחר שימוש בסמארטפון, כמו תדירות השימוש בהודעות טקסט ותדירות ההטענה, ולעבד את המידע הזה לכדי תובנה באשר ליכולתו של הלווה להחזיר את חובו.

סוקרי שוק ואנליסטים רבים טוענים, שאין זה אלא עניין של זמן עד שהפרקטיקה הזאת תגיע גם לארצות הברית. יש חברות שכבר משתמשות בדפוסי התנהגות ברשתות החברתיות כדי לקבוע את דירוג האשראי של אלפי צרכנים בארצות הברית, אם כי הנתונים האלה אינם נסמכים רק על שימוש בסמארטפון. עדיין לא.

קישור בין דפוסי שימוש בסמארטפון ובין סיכוני אשראי אולי נשמע דחוק משהו, אבל קשר כזה כבר מקובל במדע האנליטיקה של ניתוח סיכוני אשראי. מדובר בתת-תחום שקיים מזה עשרות שנים בתוך תחום הבינה המלאכותית, אם כי דפוסי השימוש בסמארטפון הם תוספת חדשה יחסית בשקלול הסיכונים. למשל, טעינה תדירה של הסמארטפון יכולה להעיד על רמת הסיכון, כשההיגיון שעומד מאחוריה הוא שילוב של תדירות הטעינה עם גורמים נוספים, כמו בן כמה המכשיר, מהי תדירות השימוש בו, באילו אפליקציות משתמשים בו וכמה אנרגיה צורכות האפליקציות. תדירות הטענה בפני עצמה מעידה על אשראי גרוע, כי היא מרמזת על מכשיר ישן, ומכאן מוסקת המסקנה שהמשתמש אינו יכול להרשות לעצמו לקנות מכשיר חדש.

לפי דיווח בוול סטריט ג'ורנל (Wall Street Journal), שהתבסס על נתונים שנאספו על ידי מלווים שונים בקניה וטנזניה, לקוחות עם סיכוני אשראי "טובים" הם אלה שעושים שיחות בשעות הערב כדי להימנע ממחירים גבוהים יותר בשעות היום, או אלה שמקבלים הודעות יותר מאשר הם שולחים הודעות (מהשיקול שיקר יותר לשלוח הודעות מאשר לקבלן במקרים רבים בארצות שונות). לעומתם, לקוחות בעלי סיכון אשראי "רע" הם כאלה שמרוקנים את הסוללה שלהם בתדירות גבוהה יותר מהממוצע, או כאלה שיותר שולחים הודעות טקסט מאשר מקבלים אותן.

הנתונים שנאספו גם מראים קשר בין מהמרים בסמארטפון וכאלה המרבים בנסיעות ובין סבירות גבוהה להחזר הלוואות, אולי משום שהמהמרים עשויים להיות מודעים היטב להשלכות של אי תשלום חוב, והמרבים בנסיעות מכירים טוב יותר את הנוהג של הלוואת כספים ותשלומם בחזרה, כאשר הם מבצעים מעבר או סידורי דיור אחרים מראש.