שני בכירי ההיי-טק ש-"פותחים" את שוק הפיננסים

ה-"שיבוש", שלא לומר הטלטלה, שהעולם הפיננסי עובר בשנים האחרונות משפיע על הכיס שלנו. לא רק במובן הכספי, אלא גם במובן זה שרבים מאתנו מבצעים חלק ניכר מהפעילות הפיננסית שלנו באמצעות הסמארטפון, שמונח בכיסנו. אם אלה פעילות מול חברת האשראי, מול הבנק ולמתקדמים אף השקעות בבורסה. וזאת רשימה לחלוטין לא מלאה.

הטרנספורמציה הזאת הביאה אתה תחום חדש – הפינטק – ושלל חברות שפועלות בו, וכמו בתחומים אחרים, מציעות פתרונות ללקוחות הפרטיים (B2C), לארגונים (B2B) ולפעמים גם לשניהם. אחת החברות הטריות בשוק הזה קרויה בפשטות אופן פייננס (Open Finance). היא מציעה לגופים פיננסיים – בנקים, חברות אשראי, חברות מימון ועוד – פתרון דיגיטלי מקצה לקצה, המתבסס על תחום הפיננסים כשירות (FaaS) ומאפשר להן לנהל את הפעילות שלהן מול הלקוחות, באופן דיגיטלי. היא פועלת בתחומים רבים שמרכיבים את השוק הפיננסי, ובמרכזם עולמות ההלוואות, התשלומים, ניתוח הנתונים הפיננסיים, החיתום וניהול הכספים.

אופן פייננס מעסיקה 13 עובדים – כולם במשרדיה בתל אביב. המקימים שלה הם שני אנשים בעלי ניסיון רב בעולם ההיי-טק: איציק ג'יני, המשמש כמנכ"ל, ושי בסון, שבינתיים "זז הצידה" מהניהול השוטף שלה, מהסיבה הפשוטה שלפני כחודשיים וחצי הוא מונה למנכ"ל משותף באחת מחברות ה-IT הגדולות במדינה – מלם תים. בסון סגר אז מעגל, כי בין 2007 ל-2010 הוא שימש כסמנכ"ל בכיר במלם תים. בין לבין הוא מילא שלל תפקידים בבנק לאומי, בהם סמנכ"ל בכיר וחבר הנהלת הבנק, ראש חטיבת לאומי טכנולוגיות ודירקטור בפפר (Pepper). הרזומה שלו כולל גם תפקידים בולטים במגדל: משנה למנכ"ל החברה, וכן מנהל חטיבת טכנולוגיות ומשאבים ומנכ"ל מגדל טכנולוגיות. גם לג'יני יש ניסיון ארוך, כיזם סדרתי. בין היתר, הוא הקים וניהל את bGini ואת קואוגניטיב (Coognitive), שאותה הוא מכר לפני כשנה וחצי למיליארדר טדי שגיא.

מדובר בחברה טרייה במיוחד: בסון וג'יני חברו בשנה שעברה, החלו לפתח את המוצר והקימו את אופן פייננס בתחילת השנה. זאת, לאחר שהם זיהו, לדבריהם, את ה-"שיבוש" והטלטלה שהעולם הפיננסי עובר, ואת המעבר מהמודלים הישנים והמסורתיים של הגופים השונים בתחום – לדיגיטל. "התפיסה הנוכחית היא שהלקוח הוא הבעלים של הדטה הפיננסי שלו, ו-'רכבנו' על הגל הזה", אמר בסון. "פיתחנו פלטפורמה שמציעה תהליך דיגיטלי מקצה לקצה בעולם הפיננסים כשירות, בהתבסס על שכבות, שכל אחת מהן מטפלת ברכיב מסוים ומשלימה את האחרות".

"השכבה הראשונה, התחתונה, היא של איסוף הדטה ותזמורו, כולל ניהול ההסכמות של הלקוח, כפי שהחוק מחייב. השכבה השנייה היא זו של הטיפול בנתונים, ההעשרה והטיוב שלהם, והכי חשוב – החיבורים העסקיים, כדי לאכלס את הדטה, לבנות את הנתונים בצורה שמשרתת את הריצה בזמן אמת של המודלים, שהם השכבה השלישית. יש לנו עשרות ואף יותר מודלים שרצים, שמפיקים תובנות מכל מיני סוגים – מתובנות שכיחות כגון 'נכנסת לחריגה במסגרת' ועד לייעוץ, להמלצה על פעולות ולביצוע של פעולות אוטומטיות, לפי כללים שהלקוח קובע מראש. השכבה העליונה היא זו של השירותים והיישומיים", ציין.

בינה מלאכותית-פיננסית

כפי שאפשר לראות, החברה משתמשת בטכנולוגיית הבינה המלאכותית, וזה מתבטא גם בשם המוצר שלה – Open Finance.ai. "הבינה המלאכותית עוזרת להבין האם הלקוח של הבנק או חברת האשראי באמת יכול לבצע את הפעולה הפיננסית שהוא מבקש לבצע, ואם מתקבלת ההחלטה לתת ללקוח את ההלוואה, למשל – היא מסייעת למערכת לעשות זאת באופן אוטומטי. ה-AI במערכת לומד את הלקוח ומגדיר לו פרופיל פיננסי", אמר ג'יני.

צילום מסך מתוך המערכת של אופן פייננס.

חוץ מהלוואות, הפלטפורמה של אופן פייננס מאפשרת פעולות פיננסיות נוספות, כגון העברות כספים מחשבון לחשבון באופן מיידי – לא דרך כרטיסי אשראי, כמו בביט, או העברות בנקאיות רגילות. בצורה זו ניתן להעביר משכורות, תשלומים לרשויות וכדומה.

הפלטפורמה מטפלת גם בנושא החיתום. אופן פייננס משתפת פעולה לצורך כך עם חברה שבסון קורא לה "ספינת הדגל של עולם חיתום האשראי בזמן אמת" – FICO. "בארצות הברית, החברה הזו היא שם דבר. לכל אמריקני יש ציון FICO. בנינו מותג של FICO כשירות, כדי לחתם במודלים שונים ומגוונים", אמר.

אבל גם בבנקים משתמשים ב-FICO.
"נכון, אלא שהם עושים את זה אצלם, און פרמיס. אנחנו משתמשים ביתרונות של הענן".

שירותי הענן שאופן פייננס משתמשת בהם הם אלה של החברה המובילה בתחום – AWS. "הפלטפורמה שלנו נולדה בענן – היא קלאוד נייטיב, והיא בנויה של תפיסה של מיקרו-שירותים וקוברנטיס", ציין בסון.

השוק הפיננסי הישראלי כמודל

הפעילות של אופן פייננס מתמקדת כרגע בישראל, שבה "אנחנו חלוצים בתחום הזה", לדברי בסון. הוא ציין כי אין לחברה מתחרים בשוק הישראלי. "יש גופים פיננסיים שפיתחו בעצמם ולעצמם את נושא הבאת הנתונים, אבל אנחנו מציעים הרבה יותר מזה, ולא מכירים חברה שעושה את מה שאנחנו עושים", אמר. אלא שהשוק הישראלי הוא קטן, וכמו חברות טכנולוגיה אחרות שנוסדו כאן, אופן פייננס מסתכלת לחו"ל ורוצה להרחיב את הפעילות – למדינות שבהן השוק הפיננסי דומה לזה הישראלי, כמו השכנות שלנו במזרח התיכון ובאגן הים התיכון, וכן למדינות אחרות.

צילום מסך מתוך המערכת של אופן פייננס.

ככלל, איך אתם רואים את התחום הבנקאי בימים אלה?
ג'יני: "התחום הזה עובר שיבוש מלא – תהליכים ידניים הופכים להיות דיגיטליים והשוק לומד להכיר את עצמו בתנאים המקרו-כלכליים, אם זה האינפלציה בלי אבטלה, הריביות שעולות וכתוצאה מכך העלות הגבוהה של הכסף, צמצום הסניפים על ידי הבנקים והרבה שחקנים חדשים בשוק, כגון חברות גדולות שנכנסות לעולם האשראי. השוק הופך להיות הרבה יותר מסובך, אבל גם עם הרבה יותר הזדמנויות. אנחנו נותנים כלים לחברות הפיננסיות לממש את ההזדמנויות האלה. באמצעות טכנולוגיות כמו זו שאנחנו מציעים, חברה עם 20 עובדים יכולה להתחרות על אשראי עם חברות פיננסיות גדולות".

בסון: "לא הייתי אומר שהעולם הפיננסי נהיה הרבה יותר מסובך, אלא מפותח, כי השחקנים החדשים יכולים להתחרות עם השחקנים הגדולים והמסורתיים בזכות הבינה המלאכותית ולימוד המכונה. אלה מאפשרים לשחקנים החדשים להכיר את הלקוח כמו הבנקים, ולהתקרב אליהם ביכולות בתחום זה, ולו בשל העובדה שהבנקים צמודים לאסטרטגיות ודרכי פעולה ישנות, ומתקשים לבנות את המודלים מהדור החדש".

ג'יני מונה עוד כמה התפתחויות בתחום: "חברות שאינן פיננסיות מתחילות לתת שירותים פיננסיים ללקוחות ולספקים שלהן. עד עכשיו לא הייתה להן הטכנולוגיה הזאת. גם עולם הקריפטו מתפתח: אם פעם אפשר היה לקנות אותו דרך כרטיסי אשראי, על כל הבעיות שיש בזה, כיום חברות מתחילות לקבל רישיון לפעילות בקריפטו ואנחנו יכולים לבנות להן ממשקים. בנוסף, השוק צמא לאשראי ובבנקים יש מחנק אשראי". לסיכום הוא ציין כי "אני רואה עתיד מאוד טוב בתחומים האלה".