BAAS – בנקאות כשירות: טרנספורמציה בשירותים פיננסיים

אי אפשר להתעלם מהמהפיכה שקורית עכשיו בפעילות ובשירותים הפיננסיים. בכל יום, כותרות חדשות משדרות שותפויות חדשות, מודלים עסקיים חדשים ועיסוקים אסטרטגיים חדשים – הכל סביב בנקאות כשירות – BaaS (ר"ת Banking as a service).

יהיה קל להניח כי BaaS פשוט מטמיעה הצעות קמעונאיות, כגון BNPL (ר"ת Buy-Now-Pay-Later), אך האמת היא של-BaaS יש פוטנציאל לשנות את האופן שבו השירותים הפיננסים מוצעים ונצרכים – לא רק לצרכנים הקמעונאיים, אלא גם ללקוחות עסקיים, ולמוסדות עצמם.

BaaS: חיבור בנקאות להקשר (Context)

אלי רוזנר, מנהל המוצר והטכנולוגיה הראשי בפינסטרה (Finastra), אומר ש"בפינסטרה אנו מגדירים את BaaS כ'אספקת מוצרים ושירותים בנקאיים קמעונאיים או סיטונאיים בהקשר, כשירות תוך שימוש בתשתית מאובטחת ומוסדרת של מוסד מורשה עם פלטפורמות API מודרניות'. 'ההקשר' הוא המרכיב המרכזי המניע את התנועה, מכיוון שכעת, הודות לטכנולוגיה המודרנית, ניתן לשלב כל שירות, החל מפתיחת חשבון ו-KYC (ר"ת know your customer), ועד לניהול מט"ח. בעצם, בכל שלב של דרישת שירותים פיננסיים, כלומר, מתי והיכן השירות מוסיף ערך וממלא צורך. במילים אחרות, בהקשר הנכון".

"תארו לעצמכם", אומר רוזנר, "שאתם גולשים באתר נסיעות ומוצאים את חופשת החלומות שלכם. בעבר, הייתם משלמי פיקדון, עם התחייבות לפרוע את שאר הסכום עד לתאריך מסוים. אולם כיום אפשר לשלם בתשלומים באמצעות BNPL. אתם עשויים לקבל ביטוח מותאם, על סמך דירוג האשראי שלכם, או הצעת כרטיס אשראי בתשלום מראש ליעדכם. תוכלו לבחור להוריד אפליקציה שמוצגת בפניכם, שתעגל את תשלומי הכרטיס, ותשלח את הסכום ישירות לחשבון החיסכון החדש, בלחיצה אחת שהוצעה לכם זה עתה. בסופו של דבר אתם עשויים לצרוך שירותים ממספר בנקים, אך לא תדעו זאת, מכיוון שהכל מוטמע באתר ונארז תחת המותג של אתר הנסיעות. אתם במסע יחיד, אך צורכים מוצרים ושירותים ממגוון ספקים.

זה מה שקורה. השירותים הפיננסיים הרלוונטיים ניתנים בהקשר הנכון – מתי והיכן שצריך אותם. מותג הנסיעות יוצר 'מסע' סביבכם ועובד עם בנקים כדי להטמיע את השירותים הנכונים בהקשרם".

BaaS: ביסוס הזדמנויות חדשות בשווקים סיטונאים

"לא רק פעילויות קמעונאיות ניזונות ומתוכננות מחדש באמצעות BaaS", מספר רוזנר. "BaaS מספקת הזדמנויות חדשות גם לשוק הסיטונאי. קחו את הדוגמה של מטבע חוץ, FX (ר"ת Foreign Exchange). רוכשי FX נאבקים בדרך כלל לתת שירות ללקוחות מסחריים בעלי צרכי FX מתפתחים, בעוד שמוכרי FX – שבאים בדרך כלל עם הצעה מוגבלת של תשלומי FX – אינם יכולים לאפשר את צמיחת הלקוח וההכנסות שהם רוצים. על ידי הצעת FXaaS (ר"ת FX as a Service), ה-FX Sellers יכולים להציע שירותי FX נצרכים – באמצעות פלטפורמה מבוססת ענן וממשקי API – לכל בנק אזורי שנרשם. זה יוצר למעשה שוק סיטונאי שמשתמש בהפצת מרוכזת, כדי לספק לקונים תעריפים תחרותיים ויכולות מוטמעות, ולמוכרים גישה לשווקים גלובליים חדשים בקלות ובפחות מעלויות הרכישה הרגילות".

BaaS: מערכת אקולוגית (ecosystem) חדשה, רלוונטיות חדשה לבנקים

"עבור הבנקים קיימים לא מעט אתגרים עסקיים, כמו שינוי רגולטורי ומודרניזציה טכנולוגית", מסביר רוזנר. "אתגרים ושינויים אלה מעודדים רבים לחקור וליישם אסטרטגיות BaaS במקביל. מה שחשוב לזכור הוא שלמרות שהמותגים של בנקים הופכים פחות בולטים, כאשר השירותים שלהם מוטמעים בפעילות של מותגי B2C, B2B או B2B2C, הם שומרים על תפקיד מרכזי במערכת האקולוגית החדשה של BaaS".

לדבריו, "אנו רואים במערכת האקולוגית ארבעה אלמנטים מרכזיים; המותג (המספק את מוצר הבנק ללקוח), הטמעה (הצורכת את מוצר הבנק ומטמיעה אותו בפלטפורמות), המשווק (בדרך כלל בנקים קטנים או אזוריים שמציפים את מוצרי הבנק, במקום לייצר בעצמם), והבנק עצמו. כל חלק במערכת האקולוגית מסתמך על התשתית של הבנק, העומק וההבנה שלו במוצרים פיננסיים, והתאימות הרגולטורית שלו – מבלי שהבנק יתבסס עליה, המערכת האקולוגית הזו תיכשל".

BaaS: יותר מסתם קישוריות API

"כדי לקבל ערך אמיתי מ-BaaS", מבהיר רוזנר, "הבנקים צריכים למקסם את הביקוש. הפיכת שירות זמין להטמעה בפלטפורמה באמצעות ממשקי API אינו מספיק. תחשבו על זה ככה; יתכן שיש לכם את המוצר הטוב ביותר למכירה בחנות, אך אם הוא מונח על מדף גבוה, זה לא יוביל למכירות. הבטחה שהמוצרים שלהם לא רק מוטמעים אלא נמכרים, צריכה להיות בראש מעייניהם של הבנקים. אחרי הכל, מונטיזציה של BaaS היא המטרה הסופית של הבנקים, אחרת השקעות הטכנולוגיה שלהם לא יניבו תשואה".

BaaS: כולם מנצחים

רוזנר מדגיש כי "ב'משחק' הזה של המערכת האקולוגית כולם מנצחים. הצרכן כמובן מנצח, לאחר שהיה ב'מסע' שהוביל לתוצאה מצוינת, הכוללת את כל נקודות המגע הפיננסיות בהקשר הנכון. המותג מנצח, על ידי חיבור מוצרי הבנק ליצירת מסע לקוחות יוצא מן הכלל – הם זוכים לשמור על יחסי הלקוחות; המותג מנצח גם בשל חיבור בין מי שצריך עם אלה שיש להם; המשווקים מנצחים – אין עלויות ייצור רק את יתרונות ההפצה – על ידי כך הם יכולים להתמקד ביחסי הלקוח; והבנקים מנצחים – זוכים בגישה לשווקים חדשים, ובסופו של דבר זוכים ליצירת זרמי הכנסה חדשים".

רוזנר מסכם באומרו כי "אין ספק שזוהי תקופה מרגשת להפליא להיות בשירותים הפיננסיים, ולקחת חלק בשחר של תהליך שבו נראה שינוי דרמטי, אך גם רמות שיתוף פעולה חדשות, שהופכות את כל המשתתפים בתהליך לזוכים".